金融下乡亟需不断完善配套体系

来源:中国经济网 时间:2018-03-06 15:55:26
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  ■阳爱姣

  近年来 ,随着互联网金融、金融科技等相关业务的发展和普及,借力科技优势,金融服务以另一种方式开始渗透至农村。

  不过,金融这一“高大上”的概念曾经与农村和农民相隔甚远,尽管在政策主导下,传统金融机构纷纷推出了支农相关金融产品,但对于广大普通农民而言仍难以企及。

  笔者在调研采访中发现,部分农村地区的人已经通过互联网手段享受便利的金融服务,从而改变了整个家庭的生活状态。家在广西桂林市灵川县潭下镇黄田村的90后青年小周就是其中之一。

  在南京打工的小周2016年萌生了回老家创业的念头,但苦于没有积蓄可投入,家里没有可抵押的房产,生性内敛的小周也不愿意向亲友四处借钱,创业成本成了大难题。

  与在外上学的同学聊天的过程中,小周得知可以在网上很方便地直接贷一笔钱出来,于是就抱着试一试的态度按照流程去操作了下,“当时先是在支付宝的借呗和网商贷里借了2万块钱,但是很快就用完了。我于是又在网上搜索借贷产品,然后在手机App上根据要求填写家庭住址、电话号码、通讯记录等个人资料,上传身份证照片后,我又获得了一笔笔信用贷款。”小周告诉记者,他获得的都是信用贷款,十分方便。

  小周用网络贷款的钱创办了一个洋鸭养殖场,如今养殖场越办越好,贷款也都及时还上了,每年纯收入能有十几万元。

  互联网金融的发展无疑提高了金融服务的可获得性,为金融下乡拓展了思路和渠道,但是记者采访中也发现,不少农户因缺乏抵押物、信用体系建设不完善而无法顺利发展生产,更有人因缺乏金融素养而产生逾期。

  中央一号文件提出,“实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来的问题”。当前,我国正处于传统农业向现代农业过渡的关键时期,金融作为现代经济的核心资源,需要强化在乡村振兴多元投入格局中的基础支撑地位和引导杠杆作用,构建适合农业农村特点的农村金融体系,满足农业变强、农村变美、农民变富的多样化金融需求。

  事实证明,当前农村金融支持力度不足、服务方式不匹配,一定程度上要归因于“三农”的发展特征以及由此带来的风险不确定性。我国农村幅员广阔,信用基础设施较差,由于缺乏抵押物以及信息不对称,风控成本和放贷要求较高,而且农村和农业资产价值相对偏低,难以被有效识别和合理定价,普通农户难以达到涉农金融机构的抵押贷款要求。而农民金融知识的匮乏,也使其无法形成正确规范的金融认知,贷款违约风险和金融行为偏差由此形成。

  同时,当前农村金融的滞后,与农村大量的存量资源、资产、资金尚未被有效盘活直接相关。随着适度规模经营步伐的加快,包括土地经营权、住房财产权、林木使用权、涉海物权等在内的农村产权抵押市场空间巨大。以农村“两权”为例,据测算,农村土地经营权确权市场空间可达300亿元,加上农村宅基地和农地使用权的确权,市场规模有望达到数千亿元。2015年8月,印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,全国多个地区开展了“两权”抵押试点工作。但从试点情况来看,“两权”归属不清晰、权责不明确等问题仍较为突出,这导致“两权”抵押物估值不确定性较多,合理估值和处置变现的难度较大。

  构建适合农业农村特点的农村金融体系,政府层面和市场层面需要双发力。

  一方面,需要理顺政府和市场的关系,建立风险防范和服务保障机制,为农村金融创新营造有利的制度基础和市场环境。在加快推进农村土地经营制度、产权制度、价格机制改革,有效激活农村的市场、要素和主体的同时,充分发挥财政政策导向功能和财政资金杠杆作用,通过投资补助、基金注资、担保补贴、贷款贴息等方式优先支持农业农村重点项目,鼓励和引导金融资本、社会资本更多地投向农业农村。

  另一方面,涉农金融机构应提升农村金融的战略认知,探索设立普惠金融事业部或特色专营机构,将普惠金融的重点放在乡村,加快农村金融服务方式创新。同时,还应借助互联网、云计算、大数据、人工智能等信息技术手段,规范发展农村互联网金融,提高农村金融的覆盖面和渗透率。

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